Введение

Незаконная банковская деятельность определяется как осуществление банковских операций без государственной регистрации, при отсутствии спе­циального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обяза­тельно или с нарушением лицензионных требований и условий (ст.

Банковская деятельность является разновидностью предприни­мательской деятельности и заключается в систематическом выполнении бан­ковских операций кредитными организациями, имеющими специальное раз­решение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту — ЦБР), полученное после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. При этом важно отметить, что банковские операции могут осуществляться только кредитной организацией, имеющей лицензию (лицензии), преду­сматривающую их выполнение, и только по тем правилам, которые опреде­лены действующим законодательством и Банком России.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить три усло­вия законности банковской деятельности. Первым условием законной бан­ковской деятельности является государственная регистрация субъекта в ка­честве банка либо небанковской кредитной организации.

Правом на государственную регистрацию кредитных организаций за­конодатель наделил только Центральный банк РФ. Никакие иные федераль­ные органы исполнительной власти, осуществляющие государственную ре­гистрацию юридических лиц, не вправе зарегистрировать организацию в ка­честве банка либо небанковской кредитной организации.

Государственная регистрация кредитной организации подтверждается:

—наличием в организации свидетельства о государственной ре­гистрации, выданного Департаментом лицензирования банковской и ауди­торской деятельности Банка России, а также устава и учредительного дого­вора данной организации, на титульном листе которых проставлен штамп с указанием даты государственной регистрации и регистрационного номера;

—наличием в территориальном главном управлении Банка России вто­рого экземпляра свидетельства о государственной регистрации данной кре­дитной организации, вторых экземпляров ее устава и учредительного дого­вора, а также соответствующей записью в регистре кредитных организаций, который ведет каждое главное управление Банка России по подведомствен­ной ему территории;

—наличием соответствующей записи в Книге государственной регист­рации кредитных организаций, которую ведет Банк России;

—наличием соответствующей записи в государственном реестре юри­дических лиц.

Таким образом, законность банковской деятельности в первую очередь определяется тем, что она осуществляется надлежащим субъектом, то есть субъектом банковской деятельности. Таковым является кредитная организа­ция, сведения о которой внесены в Книгу государственной регистрации кре­дитных организаций и единый государственный реестр юридических лиц на основании соответствующего решения Банка России с целью придания юри­дической силы факту ее создания и приобретения ею статуса юридического лица. Отсюда следует, что суть осуществления банковской деятельности без государственной регистрации заключается в том, что банковские операции совершаются ненадлежащим субъектом, то есть не зарегистрированным Бан­ком России в качестве банка либо небанковской кредитной организации.

Однако факт государственной регистрации кредитной организации еще не дает ей права на осуществление банковской деятельности. Это право она приобретает лишь после получения лицензии на выполнение банковских операций. Поэтому вторым условием законности банковской деятельности является наличие у кредитной организации лицензии на осуществление ука­занных в ней банковских операций.

Порядок лицензирования кредитных организаций имеет несколько особенностей:

Правом на выдачу «банковских» лицензий наделен только Банк Рос­сии. Вопрос о возможности выдачи лицензии на осуществление банков­ских операций рассматривается Банком России одновременно с вопросом о государственной регистрации и в те же сроки. Это объясняется тем, что на­ ряду с документами, необходимыми для государственной регистрации, учре­дители кредитной организации представляют в Банк России ходатайство о выдаче лицензии. Основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуще­ствление банковских операций является оплата 100% уставного капитала в течение одного месяца после получения ее учредителями уведомления о го­сударственной регистрации. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в этот срок является основанием для аннулирования решения о государ­ственной регистрации кредитной организации.

Лицензия должна содержать перечень разрешенных кредитной орга­низации банковских операций с указанием валюты, в которой они могут со­вершаться. Из этого следует, что факт осуществления банковских операций при отсутствии у кредитной организации лицензии, предусматривающей их выполнение, может свидетельствовать о незаконной банковской деятельно­сти. Лицензии на осуществление банковских операций подразделяются на лицензии, выдаваемые вновь созданным банкам или небанковским кредит­ным организациям, и дополнительные лицензии, которые предназначены для расширения их деятельности.После принятия Банком России решения о лицензировании кредитной организации, ей выдается соответствующая лицензия, о чем делается запись в реестре выданных лицензий. Такие реестры ведут главные управления Бан­ка России по подведомственной им территории. Следовательно, факт осуще­ствления банковских операций при отсутствии у кредитной организации ли­цензии, предусматривающей их выполнение, может свидетельствовать о не­законной банковской деятельности.

Следует отметить, что в случае нарушения кредитной организацией банковского законодательства, Банк России может применить к ней следую­щие санкции:

—ограничение проведения отдельных банковских операций на срок до шести месяцев;

—запрет на выполнение отдельных банковских операций, пре­дусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

—отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Наряду с кредитными организациями право на осуществление банков­ских операций имеют их филиалы. Однако филиал кредитной организации может осуществлять лишь те банковские операции, которые предусмотрены лицензией, выданной данной кредитной организации, и перечислены в поло­жении о филиале. Следовательно, факт выполнения филиалом кредитной ор­ганизации банковских операций, не предусмотренных лицензией, выданной данной организации, может свидетельствовать о незаконной банковской дея­тельности.

Банковские операции также могут осуществлять внутренние структур­ные подразделения кредитных организаций (дополнительные офисы, опера­ционные кассы и пункты обмена иностранной валюты). Право на открытие внутренних структурных подразделений, имеют как кредитные организации, так и их филиалы. В последнем случае вопросы, связанные с открытием ука­занных подразделений находятся в компетенции руководителя филиала при условии, что данное право ему предоставлено кредитной организацией. Важ­но отметить, что внутренние структурные подразделения могут совершать лишь те банковские операции, которые предусмотрены лицензией на осуще­ствление банковских операций, выданной кредитной организации. Следова­тельно, факт выполнения внутренними структурными подразделениями кре­дитной организации (филиала кредитной организации) банковских операций, не предусмотренных лицензией, выданной данной организации, может сви­детельствовать о незаконной банковской деятельности.

Третьим условием законности банковской деятельности является со­блюдение лицензионных требований и условий при осуществлении банков­ских операций.

Основной перечень лицензионных требований и условий банковской деятельности сформулирован в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года) «О банках и банков­ской деятельности».

Более подробная регламентация лицензионных требований и условий применительно к каждому виду банковских операций содержится в различ­ных нормативных актах Банка России. Так, Инструкцией Центрального банка РФ от 23 июля 1998 г. «О порядке применения федеральных законов, регла­ментирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензиро­вания банковской деятельности» установлены условия для получения соот­ветствующих лицензий. В частности, кредитная организация должна иметь уставный капитал в размере, установленном Банком России, необходимое оборудование, а также специалистов соответствующей квалификации. Сле­довательно, выполнение банковских операций с нарушением перечисленных условий следует рассматривать как незаконную банковскую деятельность с нарушением лицензионных требований и условий.

К нарушению лицензионных требований и условий также относится несоблюдение либо ненадлежащее соблюдение кредитной организацией по­рядка выполнения банковских операций. Например, если покупка и продажа наличной иностранной валюты осуществляется с грубым нарушением поряд­ка организации работы обменных пунктов и эти нарушения причинили круп­ный ущерб государству, клиентам либо повлекли извлечение дохода в круп­ном размере, то налицо незаконная банковская деятельность.

1.